不良贷款如何风险化解

三堂网 > | 发布时间:2023-07-18T21:07:36 更新时间:2024-11-07T13:03:52

【如何更好地加强不良贷款,风险贷款清收处置】

面对今年不良贷款清收处置困难、不良贷款余额增加的情况,工行泰安分行强化措施,加强与多方债权人协调形成合力化解清收难题;提高不良贷款抵押物拍卖效率;提高支行不良贷款清收处置积极性;确保完成全年不良贷款清收处置任务。

一、加强与多方债权人协调,形成合力化解清收难题。由于该行不良贷款的借款人往往有多个债权人,经常出现一个抵押物多家查封的情况,影响了清收处置速度。为此该行仔细分析各家查封人与借款人借贷关系、抵押物状况、查封顺序等,认真制订清收处置策略。主动与其它查封人交流,共同商讨抵押物处置方式,起到较好效果。目前该行正与外省债权人、其它金融机构加强联系,通力合作,近期将共同拍卖一大额个人不良贷款的抵押物,预计将收回已劣变7年的不良贷款800余万元。

二、积极招商,着力提高不良贷款抵押物拍卖效率。该行不良贷款抵押物大部分已进入拍卖阶段,鉴于拍卖难这一难题,该行通过媒体、各方面渠道多方招商,采取面谈、多方了解等方式掌握参与拍卖者的真实购买意向,认真筛选,加强与有真实购买意向的购买人沟通联系,加快拍卖速度。经过努力,现已确定3户不良贷款抵押物的购买者,拍卖后将收回不良贷款2800余万元。

三、严格考核,提高支行不良贷款清收处置积极性。该行对不良贷款余额控制施行双线考核,由风险管理、计财部门分别对支行不良贷款余额控制、不良贷款新增户数、不良贷款新增金额、清收处置金额进行考核,由于双线考核力度大,增加了不良贷款清收处置在支行绩效考核得分中的比重,提高了支行清收处置不良贷款的积极性、主动性。

【对信贷风险控制的方法有】

防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重,是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括:经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况,特制定本信贷风险控制管理办法。

一、明确分工,实行流程控制

信贷业务操作流程分为:贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段,十六个环节进行全程控制,防范风险。实行审贷分离责任制,建立审贷、发放、检查职能分离,岗位分离,相互制约机制,落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程,建立法律审查制度。部门之间严格分工,岗位之间相互协作,实现业务流程的高效运转和相互制衡。

二、把好准入关,实行贷前调查审查控制

对借款人进行贷前调查,对提供的资料审核分析,确定准入底线和进行风险评估。①根据借款人的收入水平,个人负债额度,商品流通周转期,个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。

②不发放未指明用途的贷款。贷款用途必须符合国家规定。

③借款合同必须与借款人当面签字,加盖公章或手印。

④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。

⑤法律审查。对所有贷款项目及合同文本,经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。

三、贷款额度、风险系数控制

风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一,也称信用转换系数

1.贷款系数为100%的资产:①银行承兑汇票;②信用贷款透支额;③其他金融性机构担保;④等额保证金担保。

2.贷款系数为50%的资产:土地、房屋、有价证券。

3.贷款系数为20%的资产:债权。

四、贷款检查预警控制

建立一套完整有效的风险预警机制,实行贷后检查,运用定期或不定期监控,现场与非现场检查,明查与暗访相结合的方法手段,对收集的信息进行定量分析,识别风险的类别、程度、原因及变化趋势,揭示重大贷款风险,遏制潜在风险,早期做出针对性的处理意见,以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险。

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